7 мифов о страховках
Поделиться:
Часть людей не осознаёт полезность страхования и не доверяет страховщикам: 29% россиян относятся ко всем страховым компаниям отрицательно. Они считают, что страховки — это дорого и сложно, а при наступлении страхового случая выплат можно не дождаться. Рассказываем о самых распространённых мифах, связанных со страхованием.
Миф первый: со мной точно ничего не случится
Психологи давно заметили: каждый человек строит свои суждения на доступной ему информации, игнорируя реальные факты и вероятности. Например, если в окружении человека не было случаев рака легких у курильщиков, он будет считать курение безопасным. Но это искажение имеет и обратный эффект: из-за одного случая рака у знакомого опасения за себя станут сильнее.
Когда люди встречаются с риском, они начинают относиться к опасности более настороженно. Так, по данным одного из исследований, после крупных стихийных бедствий спрос на страховки растёт: люди узнают о катастрофах из новостей и ощущают риски как более значимые.
Постарайтесь реально оценить возможные риски. Вероятность серьёзно заболеть, попасть в аварию, к счастью, небольшая. Если вы едете в отпуск кататься на горных лыжах, шанс травмы увеличивается по сравнению с обычной жизнью. Важно также учитывать потенциальные последствия: при серьёзных рисках, вроде потери трудоспособности, страховка точно не будет лишней.
Миф второй: страховка — это дорого
Совсем не обязательно. Цена полиса зависит от страховой суммы: чем дешевле имущество или страховое покрытие, тем дешевле полис. Например, лимит выплат по ОСАГО — 400 тыс. руб. Средняя цена полиса ОСАГО в конце 2019 года составляла 5,4 тыс. руб. — всего 1,35% от максимальной страховой суммы. Средние выплаты по ОСАГО в 2019 году составили 64 тыс. руб. — в 12 раз выше средней цены полиса.
Другие популярные страховки тоже стоят недорого. Например, средняя цена полиса ДМС в России в конце 2019 года составляла 9,8 тыс. руб. за год, страховки от несчастных случаев и болезни — 3,4 тыс. руб. за год.
На страховках можно сэкономить. Например, ОСАГО обойдётся дешевле, если водить машину аккуратно и не попадать в ДТП. ДМС обычно предлагают в виде конструктора — вы сами определяете перечень необходимых медицинских услуг. Как правило, ДМС может стоить дешевле, если застраховать всех членов семьи в одной компании.
Страховой словарь
Страховая сумма — оценка застрахованного имущества или максимальная сумма, которую может выплатить страховая.
Страховые выплаты — деньги, которые страховая платит в пределах страховой суммы.
Миф третий: по страховке ничего не заплатят
Отказы в выплатах чаще всего связаны с действиями страхователя, но все они должны быть прописаны в договоре. Например, в выплате по туристической страховке могут отказать, если отдыхающий получил травму в состоянии алкогольного опьянения. Впрочем, отказ в выплате всегда можно оспорить в суде. В большинстве случаев суд встаёт на сторону людей.
Страховая сфера регулируется государством, но иногда случаются банкротства страховых — в основном небольших компаний. В 2019 году ЦБ отозвал лицензию 21 страховой компании (около 10% от всех компаний). Крупные федеральные и региональные страховые компании в случае отзыва лицензии проходят процедуру санации: ЦБ вводит временную администрацию и оказывает финансовую помощь. Как правило, после санации компания выплачивает все долги по страховкам и продолжает работу.
Все страховые имеют рейтинги финансовой надёжности: стоит выбирать компании с наилучшим рейтингом.
Сколько заплатили страховщики в прошлом году
Уровень выплат страховых компаний — публичная информация, они обязаны отчитываться перед ЦБ. В 2019 году российские компании выплатили по страховкам 609,6 млрд руб., на 16,7% больше, чем в 2018 году. Это почти в три раза больше, чем их прибыль — 207,4 млрд руб.
Миф четвёртый: страховка — это сложно
Хотя почти треть россиян не знает, что полис можно оформить онлайн, ехать в офис за большей частью страховок не нужно. Рассчитать цены, отправить электронные документы и подписать договор обычно можно не выходя из дома.
Крупные страховые компании развивают онлайн-сервисы и мобильные приложения.
Для определённых видов страховок они разрешают сообщать о страховых случаях, отправлять фотографии повреждённого имущества в приложении. Выплаты часто можно получать на карту.
Перед тем, как оформить страховку, нужно будет внимательно прочитать условия договора и приложения к нему, если оно есть. Некоторые компании, например, печатают памятки с наглядной инфографикой о том, что является страховым случаем, а что — нет. Будьте внимательны: при страховом случае всё равно придётся обращаться к договору.
Миф пятый: сигнализация лучше страховки
Сигнализация может спасти машину от угона, а пультовая охрана — квартиру от кражи, но есть нюансы. Помимо угона и взлома, могут случиться другие неожиданные происшествия: пожар или залив в квартире, падение дерева на машину. Страхование квартиры или полное КАСКО, в отличие от сигнализации, покроет ущерб и от этих случаев.
Если имущество дорогое, то можно использовать и сигнализацию, и страховку. КАСКО, скорее всего, будет стоить дешевле, если на автомобиле есть противоугонная система, а ЧОП при подключении охраны могут дать скидку, если у вас уже есть страховка.
Миф шестой: лучше пойти в страховую, чем к брокеру
Страховки можно покупать напрямую у компаний, а можно через посредников — страховых брокеров. Формально разницы нет, договор страхования всё равно будет заключен с компанией.
Выбор между брокером и компанией зависит от ситуации. Если нужно застраховать дорогое имущество, а времени, чтобы провести оценку, не хватает, можно обратиться к брокеру. Он оценит имущество и риски, поможет с документами и покажет цены у разных страховых. Чаще всего брокеры получают вознаграждение от компании, поэтому полис у них стоит столько же.
Но на рынке есть мошенники и агенты компаний, выдающие себя за брокеров. Чтобы не потерять деньги, надо проверять репутацию брокеров в интернете и сверять их лицензию по реестру ЦБ.
Страховые брокеры и агенты
Страховые брокеры — независимые посредники между компанией и страхователем.
Страховые агенты — продавцы страховок от имени компании.
Миф седьмой: от страховки нельзя отказаться
Иногда это действительно так: водители обязаны оформлять ОСАГО, ипотечные заемщики — страховать залог. В остальных случаях, например при оформлении кредита, заставлять покупать страховки никто не имеет права. По закону при покупке одной услуги нельзя ставить условием оформление другой.
Для борьбы с навязанными страховками ЦБ ввёл «период охлаждения» — 14 дней, в течение которого договор страхования можно расторгнуть. Но тянуть не стоит: страховая имеет право оставить себе часть премии, если договор уже вступил в силу.
Иногда страховки помогают сэкономить. Например, если брать ипотеку и страховать при этом жизнь, ставка по ипотеке может быть ниже. Автомобили в кредит без КАСКО тоже могут быть дороже.