Как банки и клиенты зарабатывают на вкладах

Как было раньше

Ещё в Вавилоне в VIII–VII веках до нашей эры граждане приносили крупные суммы на хранение в храмы, которые исполняли роль банков. Из этих денег храмовники могли выдавать ссуды, возвращавшиеся с процентами. А чтобы привлекать ещё больше средств, «банкиры» делились со своими «вкладчиками» полученной прибылью. Эту систему через несколько столетий почти без изменений переняли «банкиры» Египта, Греции и Рима.

Наличие процентов по вкладам тогда зависело от состояния экономики стран. Там, где развивались торговля и промышленность, был спрос на ссуды и на депозиты — соответственно, вкладчикам выплачивались проценты.

Начиная с VII–VIII веков нашей эры подобная практика появилась и в образовавшихся после распада Римской империи европейских государствах. Там граждане хранили деньги в аббатствах и монастырях. Но было одно существенное отличие: средневековые монастыри предоставляли скорее депозитарные ячейки, при этом брали плату за сохранность ценностей.

В течение продолжительного времени в России люди также сдавали деньги и ценности на хранение в монастыри и не получали за это процентов. А первые банки в современном понимании этого слова начали появляться лишь в XVIII веке.

Как банки и клиенты зарабатывают на вкладах в наши дни

Для клиентов банка вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы отдаёте их банку на хранение, а он через определённое время возвращает их вам с фиксированными процентами.

Полученные от вас деньги банк даёт в долг людям и компаниям и зарабатывает на этом. Прибылью он делится с вами.

Рассмотрим упрощённый пример. Вы открыли вклад в банке на год на сумму 100 000 рублей под 5% годовых. По закону 5% от суммы вклада банк должен зарезервировать на специальном счёте — это делается для защиты ваших интересов.

В нашем случае банк зарезервирует 5000 рублей. Остаток — 95 000 рублей — банк пустит на выдачу кредита на год с процентной ставкой 10% годовых. В итоге банк заработает 9500 рублей за год: 5000 рублей он отдаст вам, а ещё 4500 — станут его прибылью.

Что ещё банки делают с деньгами вкладчиков

Помимо выдачи кредитов, банки могут вкладывать деньги клиентов:

— в увеличение собственного капитала. Это повышение рейтинга, финансовой устойчивости и привлекательности для потенциальных клиентов;

— в инвестиционные инструменты (валюту, акции, облигации и многое другое);

— в работу на межбанковском рынке: ссуды на короткие сроки, депозиты в других банках;

— в создание резервов. У банка в любой момент должны быть средства на выплаты процентов по депозитам и вкладам, которые клиент хочет изъять досрочно. Отдельно создаётся резерв под необеспеченные кредиты (кредиты без залога).

Банки не имеют права:

— привлекать деньги граждан, если банк не участвует в системе страхования вкладов;

— открывать фиктивные вклады: под видом депозитов продавать другие финансовые продукты или не фиксировать полученные от клиентов деньги на банковском счёте.

Деятельность банков регулируется законом «О банках и банковской деятельности» и нормативами Центрального банка. ЦБ осуществляет наблюдение и контроль за деятельностью банков, предупреждает риски, выдаёт им лицензии и отзывает в том случае, если банки не могут отвечать по своим обязательствам — возвращать вклады с процентами.

При банкротстве банка или аннулировании его лицензии на осуществление банковских операций вкладчикам положено страховое возмещение в размере 100% суммы депозита и начисленных процентов в банке, но не более 1,4 млн рублей.

На чём ещё зарабатывают банки

Банки не только хранят деньги и выдают кредиты, также они переводят денежные средства, конвертируют валюты, проводят платежи по пластиковым картам, принимают оплату коммунальных услуг и услуг связи. Банк обеспечивает скорость и безопасность платежей, получая за эту деятельность комиссию.