Перейти в СберИнвестор
Войти
Капитал

Что такое санация банка

2 марта 20217 минут

Поделиться:

Иногда в новостях появляются сообщения о санации того или иного банка. Объясняем, что это значит и как санация может повлиять на клиентов банка.

Что такое санация?

От самого слова веет чем-то больничным, да и СМИ нередко манкируют медицинскими метафорами, описывая эту процедуру. Но бояться тут нечего термин происходит от латинского sanatio ‘лечение’ и в буквальном смысле означает оздоровление банка. По сути, это комплекс мер, которые позволяют самому предприятию избежать банкротства и отзыва лицензии, а его вкладчикам сохранить деньги. Меры эти разнообразны речь может идти и об инвестициях (сейчас в России, как правило, государственных, но прежде санатором мог выступить и частный банк), реструктуризации и избавлении от неликвидных активов. Часто банки меняются и внутренне, например, могут быть уволены высокопоставленные управленцы, которые привели свою организацию к плачевному состоянию. Часто сокращают и издержки например, могут урезать зарплаты сотрудникам, уменьшить число отделений. В большинстве случаев оздоровление позволяет банку продолжить работу, но, если желаемый результат не достигнут, регулятор может всё же запустить процедуру банкротства.


Какой банк могут санировать?

Санация — процедура трудоёмкая и дорогая, поэтому она применяется не часто. Нужно учитывать и риски — если пациент «скорее мёртв, чем жив», а лечение завершится неудачно — деньги потеряет и санатор, и вкладчики, и даже регулятор — Центробанк. Существует несколько критериев, которым кредитная организация должна соответствовать, чтобы в отношении неё можно было провести санацию. Во-первых, банк должен иметь системное значение для страны или конкретного региона. Существует формальный список таких организаций — его составляет ЦБ РФ. По состоянию на 2020 год системообразующими в нём названы всего 11 банков. Впрочем, санацию могут назначить и тем, кто в формальный перечень не входит, так, например, происходит с самарским банком «Солидарность». В любом случае Центробанк примет решение в пользу оздоровления, а не отзыва лицензии, лишь удостоверившись, что падение банка негативно повлияет на банковский сектор в целом, например, вызовет панику среди вкладчиков других структур.

Второй критерий деятельность банка должна быть законной. Проблемы не должны быть вызваны недобросовестностью руководства или учредителей. Если причина неплатёжеспособности в том, что руководство банка купило на средства вкладчиков пару карибских островов для личного пользования или попросту мошенничало, санации ждать не стоит, а вот уголовного дела вполне. Но если банк был честен, открыт и прозрачен шанс вызвать доктора у него есть.

Третий фактор экономическая оправданность, затраты на санацию должны быть разумными. Некоторые организации (так, например, случилось с банком «Югра») слишком дорого «лечить» издержки не покроют результаты. Сравнивать издержки могут со страховой ответственностью Агентства по страхованию вкладов, ведь именно оно выплачивает премии вкладчикам «лопнувшего» банка.

Если кредитная организация не соответствует этим требованиям шансов на санацию у неё практически нет, и в случае серьёзных проблем вкладчику нужно ожидать отзыва лицензии.


Как это работает?

Санацию может инициировать руководство банка, выявив проблемные зоны, причины недостатка ликвидности. Оно обращается к владельцам с просьбой начать санацию своими силами. Если владельцы этого делать не хотят, руководители обязаны обратиться в Центробанк тогда уже процедуру инициирует регулятор (если сочтёт необходимым). После этого решения в банк назначается временная администрация.

Сегодня в России одновременно действуют два механизма санации. Те банки, которые попали под санацию до 2017 года, оздоравливаются с участием АСВ (либо силами агентства, либо ресурсами стороннего инвестора-санатора, которого подбирает агентство). Модель, в которой привлекается коммерческий банк-санатор, часто называют «кредитной» он получает от Центробанка или АСВ кредит на льготных условиях, который и тратит на оздоровление «пациента». Это долгая процедура, она может длиться годами, но в итоге не принести желанного результата сами санаторы порой оказываются после неё в положении просителей.

С 2017 года банки санируют через учреждённый ЦБ Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Центробанк делает прямые инвестиции в капитал санируемой организации, через управляющую компанию Фонда выкупая по бросовой цене акции санируемого банка (допечатывается дополнительный пакет). За счёт этого у «пациента» появляются средства на лечение, а ЦБ становится собственником большей части, а то и всех акций проблемной кредитной организации. Такое лечение намного быстрее — оно может заставить банк «встать на ноги» за год. Единственная проблема в том, что ЦБ навсегда может продать даже «здоровый» банк — некоторые из них, по оценке экспертов, слишком крупные, чтобы не только упасть (too big to fall), но и чтобы найти стороннего инвестора.


Каковы последствия?

Нужно понимать, что для физических и юридических лиц, которые держат свои средства в банке, санация хороший знак с высочайшей вероятностью всё пройдёт гладко и они ничего не потеряют. Санация в определённых случаях может даже сулить выгоду банки под санацией часто предлагают более выгодные условия вкладов, стремясь удержать клиентов и не потерять средства из-за паники. Важно отнестись к происходящему разумно и оценить риски, осознав, что, хотя оздоровить можно не всех, само по себе решение ЦБ о санации означает, что для преодоления кризиса будут предприняты все возможные меры.

Несколько сложнее придётся заёмщикам, которые не выплачивали взносы в срок. «Проблемные» кредиты часто либо пытаются вернуть в первую очередь, либо продают коллекторским агентствам. В худшей из всех ситуации оказываются владельцы банка по сути процедура санации лишает их бизнеса или как минимум его доли.


Как получить вклад, если банк попал под санацию?

На начальном этапе первые недели после объявления о санации происходит достаточно кардинальная перестройка внутренних процессов, в том числе технических. В этот период могут быть введены определённые ограничения: мораторий на досрочное расторжение договора или выдачу вкладов. Бояться этого не нужно обычно банк достаточно быстро возвращается к работе в штатном режиме. Нужно понимать, что вывод средств раньше срока, указанного в договоре, влечёт потерю процентов, а вот когда он истечёт, можно будет получить и проценты. Нечего опасаться тем, чьи вклады меньше страхуемой суммы в 1 400 000 рублей, они вернут свои деньги с процентами даже в случае, если санация не увенчается успехом и станет прологом к отзыву лицензии.

Поделиться:

Подпишитесь на самую полезную рассылку об инвестициях

Главное

    Это проект СберБанка, в котором мы рассказываем об инвестиционных идеях, инструментах и лайфхаках для начинающих и опытных инвесторов. Мы помогаем разбираться в трендах и тонкостях инвестиционного рынка, вдохновляем сделать первые шаги и обучаем работе с инструментами.

    Отказ от ответственности

    © 2022 ПАО Сбербанк. Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19 тел. +7 (495) 500 5550, 8 800 555 5550.

    Мы используем cookie для персонализации сервисов и удобства пользователей. СберБанк серьёзно относится к защите персональных данных — ознакомьтесь c условиями и принципами их обработки