Как с помощью страховки накопить большую сумму и инвестировать

Как можно застраховать свою жизнь?

«Обычное» (рисковое) страхование устроено так: вы платите премию — от нескольких сотен рублей в год — в течение срока действия договора. При наступлении страхового случая (инвалидность, уход из жизни и др.) страховщик выплатит вам или родственникам большую сумму: до нескольких миллионов рублей. Если ничего такого не происходит, взносы остаются у страховщика.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) отличается от «обычного» тем, что если неблагоприятный страховой случай во время действия договора не наступил, то по его окончании вы получаете гарантированную страховую сумму (при условии соблюдений условий договора). Окончание срока действия договора страховщики называют дожитием — это также формально страховой случай. Некоторые полисы предусматривают освобождение от страховых взносов при наступлении ряда страховых случаев, например уход из жизни. Страховая компания вносит деньги за клиента до окончания срока страхования по договору.

Взносы при этом больше — от десятков до сотен тысяч рублей в год. Инвестиционный доход предусмотрен не во всех программах.

Заключая договор инвестиционного страхования жизни, вы в первую очередь получаете возможность заработать на рынке инвестиций, при этом не рискуя потерей вложений. По окончании договора вы получите не менее 100% своих взносов и инвестиционный доход. Кроме того, у некоторых компаний в договор может быть включено страхование жизни на сумму до 200% от вложенных средств. Внести деньги нужно сразу: так компания может быстрее их инвестировать.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ, кроме дохода?

1. Цели: НСЖ рассчитано на то, чтобы накопить крупную сумму к определённому сроку. ИСЖ больше подходит для инвестиций без риска потери вложений.
2. Срок действия. НСЖ — это долгосрочная программа, чаще всего полисы оформляют на 5–15 лет, ИСЖ — на 3–5 лет.
3. ИСЖ, как правило, покрывает меньше страховых случаев по сравнению с НСЖ.

Для чего можно использовать НСЖ?

Основных целей, как правило, три: накопить на крупную покупку себе или детям, создать финансовую подушку или отложить деньги на пенсию. Например, если начать копить, когда ребенку 7 лет, и вносить по 20 тыс. руб. в месяц, то ко времени его поступления в университет через 10 лет можно накопить 2,4 млн руб. Всю сумму можно будет получить сразу или частями — для оплаты университета по семестрам.

Кроме того, НСЖ даст дополнительную страховку. Например, по программе «Первый капитал» от «Сбербанк страхование жизни» ребёнок может получить деньги, даже если с родителем что-то случится и он не сможет больше делать взносы. За него их будет вносить страховая компания, и в конце срока ребёнок получит столько, сколько планировалось. Если ваша цель — создать подушку безопасности, можно выбрать программы, которые в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем, обеспечат вам финансовый резерв.

Полисы НСЖ, позволяющие накопить на прибавку к государственной пенсии, работают так: вы делаете взносы в течение всей работоспособной жизни, а по достижении выбранного вами возраста начинаете получать выплаты.

Взносы по программам НСЖ делаются либо единовременно, либо регулярно: ежегодно или чаще, в течение всего срока действия договора. Обычно ежегодные платежи выгоднее более частой рассрочки, это заложено в тарифах страховых компаний. При этом страхование начинает действовать с первого дня действия договора, после окончания периода охлаждения (14 дней) при условии оплаты первого страхового взноса в полном объёме.

Что если я не смогу сделать очередной взнос по НСЖ?

Если у вас временные финансовые трудности, то можно воспользоваться финансовыми каникулами, к примеру, в «Сбербанк страхование жизни» они могут быть до 1 года.

Если вы понимаете, что не сможете делать новые взносы, то многие страховые компании позволяют перевести договор в статус оплаченного: вам учтут сделанные взносы, а финансовые показатели по договору пересчитают. Вы не потеряете внесённые деньги.

Обратите внимание на условия, прописанные в договоре. Например, в «Сбербанк страхование жизни» эти опции доступны по договорам, действовавшим не менее 2 лет.

Расторгать договор по собственной инициативе невыгодно: вам вернут только часть внесённых средств. Но такие ситуации редки: большинство людей сохраняют финансовую дисциплину.

Куда вкладывают деньги по ИСЖ?

Страховые компании делят взносы клиентов между двумя фондами — гарантийным и инвестиционным. Деньги гарантийного фонда страховщик вкладывает в консервативные инструменты с небольшим риском, такие как государственные облигации и депозиты. Оставшиеся могут направить в инвестиционный фонд — на покупку более рискованных активов с высокой потенциальной доходностью, например золота или акций зарубежных компаний. Степень допустимого риска и область инвестиций выбирает клиент.

Например, сейчас в «Сбербанк страхование жизни» доступны три стратегии: «Новые технологии 3.0» (вложения в компании технологического сектора: Canon, Oracle, Logitech и др.), «Консервативный фонд мировых облигаций» (облигации с высоким кредитным рейтингом: JPMorgan, Citigroup и др.) и «Предметы роскоши» (акции L'Oreal, Hermes, Ferrari и др.).

Существует особый вид ИСЖ — с купонной доходностью. В этом случае возможный доход по инвестициям выплачивают не по окончании договора, а раз в год при выполнении определенных условий, как правило, это рост акций определённых компаний или фондов. Кроме инвестиционного купона может быть гарантированный — от 0,1 % годовых, он выплачивается обязательно.

А что с налогами по НСЖ и ИСЖ?

Выплаты гарантированной страховой суммы по НСЖ и ИСЖ не облагаются налогом. Инвестиционный доход по ИСЖ облагается по следующей схеме: допустим, вы вложили 1 млн руб. на 5 лет, инвестиционный доход составил 341,5 тыс. руб. — эквивалентно годовому купонному доходу в 6,83 %. Предположим, среднеарифметическая ставка рефинансирования (она же — ключевая ставка ЦБ) за время действия договора — 6 %. Если ставка менялась несколько раз в год, учитывается средняя за год.

1. Доход клиента с учетом средней ставки рефинансирования составил бы 300 000 руб. за 5 лет
2. 341 500 руб. – 300 000 руб. = 41 500 руб.
3. НДФЛ = 41 500 руб. * 13 % = 5 395 руб.
4. Суммарный инвестиционный доход к выплате с учётом всех купонов составит 341 500 руб. – 5 395 руб. = 336 105 руб.

При этом в случае ухода из жизни клиента доход налогом не облагается.

Доходность полисов можно увеличить с помощью налоговых вычетов. Его могут получить плательщики НДФЛ, например работники с официальным трудоустройством и «белой» зарплатой и ИП на общей системе налогообложения. Вычет дают за взносы по программам от пяти лет. Всего можно вернуть 13 % от взносов — до 120 тыс. руб. в год. В части НСЖ вычет будут начислять каждый год в течение срока договора. Например, если делать взносы по 120 тыс. руб. в год в течение пяти лет, можно вернуть 78 тыс. руб.

В лимит 120 тыс. руб. входят и другие расходы, по которым тоже дают социальный вычет, в том числе оплата лечения и образования. Например, если за год вы внесли 130 тыс. руб. взносов в НСЖ и ИСЖ и оплатили курс по программированию за 50 тыс. руб. Получить налоговый вычет за все 180 тыс. руб. не получится: вернут только 13 % от лимита в 120 тыс. руб. — 15,6 тыс. руб.

Какие гарантии по полисам?

Страховая компания гарантирует, что вам вернут всю гарантированную страховую сумму. Помимо гарантии компании, скоро может появиться гарантия государства: c 2021 года ЦБ планирует включить НСЖ и ИСЖ в систему страхования вкладов. Так же, как и в случае с депозитами, государство вернёт до 1,4 млн руб., если страховая компания обанкротится. Но всё же лучше выбирать надёжные страховые компании.

Кроме того, взносы по НСЖ и ИСЖ не могут арестовать, конфисковать и отсудить при разводе.

Как оформить программу страхования жизни?

В апреле 2020 года был принят закон, позволяющий оформлять полисы страхования жизни онлайн. Теперь клиенты СберБанка могут оформить полис НСЖ и ИСЖ не только в отделениях СберБанка, но и в приложении «СберБанк Онлайн». При открытии НСЖ вы выбираете подходящую периодичность оплаты и сумму взносов в зависимости от срока и желаемой суммы накопления. В ИСЖ — срок договора, стратегию (куда инвестируются деньги) и сумму взноса.