Как научить детей грамотно распоряжаться деньгами: советуют эксперты
Поделиться:
С 6 лет дети могут пользоваться дебетовыми картами, привязанными к счёту родителей, а в 14 лет можно иметь уже свой банковский счёт. Как подготовить ребенка к появлению у него собственных денег и как научить ими распоряжаться, рассказывают эксперты по личным финансам.
Эксперты Инвестиции.Доходчиво:
Вероника Яковлева
Член совета по финансовой грамотности при ЦБ РФ, соавтор проекта по финансовому просвещению «Разумный лис»
Екатерина Горбунова
Эксперт по финансовому просвещению, управляющий активами на рынке ценных бумаг
Мария Гусева
Эксперт сообщества педагогов по финансовой грамотности БФ Сбербанка «Вклад в будущее»
Выдавать карманные деньги
Вероника Яковлева:
— Начинать можно с 1 класса школы, потому что в это время дети обычно становятся более самостоятельными, у них появляется желание что-то приобретать. Хорошо, если такие мелкие покупки позволят ребёнку почувствовать свою независимость.
Вдвойне полезно давать карманные деньги ребёнку безналичным способом. Сейчас можно заводить детские карты, и это дополнительный повод объяснить детям, что такое банковские продукты.
Детская карта СберБанка
Детская СберКарта — это продукт, специально предназначенный для детей с 6 до 13 лет. Приложение СберKids, которое загружается при оформлении карты онлайн, научит ребенка контролировать траты и копить. Использование карты безопасно для кошелька родителей: взрослые могут переводить на карту ограниченную сумму карманных расходов, контролировать расходы и настраивать лимиты. Обслуживание и выпуск карты бесплатны.
Отдельное преимущество карт — прозрачность трат без лишних вопросов самому ребёнку. Но лучше постепенно приучать его к самостоятельности и избегать гиперконтроля. На начальном этапе можно проверять операции, а потом — просто ставить лимиты, договариваться, что крупные траты будете обсуждать вместе, и всё больше отпускать контроль по мере взросления ребёнка.
Мария Гусева:
— С учётом того, что наличные почти вышли из оборота, необязательно учить ребёнка обращаться с наличными перед тем, как дать карту. Объяснить практику покупок можно и на примере безналичных денег. Математические подсчёты и правила финансовой безопасности от этого не изменятся.
Сформировать ценность денег
Вероника Яковлева:
— Первое представление, которое ребёнок должен получить от карманных денег, очень простое, но крайне ценное: «Вот я потратил такую-то сумму. Как её откуда-то снова получить?» Так формируется понимание, что деньги — это всегда ограниченный ресурс.
На начальном этапе знакомства с деньгами ребёнок может до конца не понимать их ценность и просто отдать их кому-то в школе. В такой ситуации родители должны объяснить, что происходит: «Ты отдал деньги, значит, сам уже не сможешь купить то, что хочешь».
Если ребёнок потратил все деньги, а затем просит ещё на школьные обеды, то это удачный момент, чтобы научить ответственности и заодно объяснить концепцию займа. Вы можете сказать: «Хорошо, вот дополнительные деньги. Но мы не планировали их выдавать, так что ты должен будешь постепенно это вернуть».
Желательно оговорить фиксированную сумму, которую ребёнок теперь будет получать регулярно, и на что эти деньги предназначаются. Например, он получит 1000 рублей, из которой 800 уйдёт на школьные обеды, а оставшиеся 200 рублей он сможет тратить, как пожелает. Надо, чтобы у детей в любом случае оставалась часть денег, которую они могут тратить по своему усмотрению.
При этом можно сказать ребёнку, что он может получить ещё 200 рублей за определённые достижения, например в учёбе. Когда мы привязываем денежные вознаграждения к каким-то успехам, это помогает понять, что деньги требуют усилий.
Екатерина Горбунова:
— В дошкольном возрасте тоже надо закладывать важные правила. Например, такое: прежде чем что-то получить — обычно нужно подождать. Показать различие между желаемым и действительно необходимым можно на примере сказок или собственных жизненных ситуаций.
Обратить внимание на нематериальные ценности
Екатерина Горбунова:
— Чтобы научить экономии, важно рассказать о ценности нематериальных ресурсов. Например, объяснить ребёнку, как он может внести вклад в семейный бюджет. Если он помогает родителям дома, на даче, старается не тратить деньги понапрасну — значит, он бережёт здоровье родителей, которым пришлось бы больше работать, и общий семейный кошелёк.
Для обучения экономии стоит поощрять детей в изготовлении открыток или подарков ручной работы. При этом полезно вместе с ребёнком составить список расходов, необходимых для такого хендмейда, и объяснить выгоду: это дешевле и позволяет приобрести новые умения. Обратите внимание детей, как используются такие нематериальные ресурсы, как время, знания и творчество.
Ресурсы на создание открытки
| Ресурсы | Открытка своими руками | Покупная открытка |
|---|---|---|
| Финансовые | 80 рублей | 100 рублей |
| Материальные | да | нет |
| Интеллектуальные | да | нет |
| Творческие | да | нет |
| Трудовые | да | нет |
| Временные | 30 мин | 5 мин |
| Итого | Задействует ресурсы, развивая навыки ребенка | Используются финансовые ресурсы, но не приобретается знаний |
Научить копить
Вероника Яковлева:
— Если ребёнок хочет новую игру или смартфон — это отличный повод научить его собирать нужную сумму. И даже если карманные расходы не так велики, чтобы он сам накопил полную сумму, к крупным покупкам его можно привлекать хотя бы частично.
Вы всегда можете сказать: «Велосипед стоит 15 тысяч рублей, так что давай ты будешь откладывать часть карманных денег и накопишь 5 тысяч, тогда мы дадим тебе ещё 10». Таким образом ребенок поймет, что может копить на большие покупки самостоятельно.
Бывает так, что ребёнок не справляется с соблазном потратить все деньги. Если у него пока не получается копить самостоятельно, вы можете вместе сделать копилку и откладывать туда по 10% от каждой суммы карманных расходов. А потом вместе радостно её открыть.
После первой крупной покупки на накопленные деньги у ребёнка появляется новый опыт, который учит его, что самоограничение может принести большую награду. Во взрослой жизни гораздо труднее приучать себя копить.
А если с первого-второго класса ты привык постоянно копить, если есть радостные детские воспоминания о покупке велосипеда, то уже не испытываешь внутренней боли от того, что надо откладывать часть денег.
Поощрять предпринимательские идеи
Вероника Яковлева:
— Когда ребёнок впервые сталкивается с нехваткой денег, его могут посетить предпринимательские идеи о том, как получить деньги или полезные вещи от других детей и знакомых.
Такие идеи нужно обсуждать и поддерживать, если они не переходят разумные границы. Вы всегда можете вместе подумать, как ребёнок мог быть заработать деньги самостоятельно. Понятно, что детский труд по закону запрещён, поэтому речь идёт о небольших школьных проектах и обменах.
Заставлять заниматься предпринимательством ребёнка не нужно. Желание быть предпринимателем появляется далеко не у всех.
Рассказывать обо всех расходах семьи
Вероника Яковлева:
— Ребёнок до подросткового возраста может не понимать, что некоторые бытовые вещи, которые он воспринимает как данность, тоже стоят денег. Например, свет в квартире, вода и другие жилищно-коммунальные блага. Об этом тоже можно говорить с детьми, когда они становятся старше: «Ага, месяц закончился, теперь нам надо заплатить за электричество и воду».
Когда вы проговариваете такие бытовые ситуации вслух, подросток узнаёт, что такой раздел расходов тоже есть. Так вы готовите его ко взрослой жизни, в которой нужно будет арендовать квартиру, платить за ЖКХ, решать другие бытовые проблемы.
Резюме: набор финансовых навыков по этапам взросления
Мария Гусева:
— Задача взрослых — проконтролировать, чтобы на каждом этапе взросления ребёнок освоил необходимый набор знаний и навыков в сфере финансовой грамотности.
Вот примерный порядок.
В дошкольном возрасте ребёнок может учиться пользоваться банковской картой и наличными с помощью родителей, делать мелкие покупки, хранить деньги и карту, копить наличные.
В младшей школе — самостоятельно оплачивать мелкие покупки, проезд в транспорте, покупать подарки, ходить в магазин и делать интернет-заказы вместе с родителями, копить.
В средней школе (5–9 классы) — совершать любые покупки без помощи родителей, кроме крупных, планировать траты, экономить, активно пользоваться скидками.
Что ещё стоит почитать:
Чтобы подросток серьёзнее относился к деньгам и своему финансовому будущему, собрать вместе с ним портфель из акций, за которыми ребёнку будет интересно следить. В этом тексте — несколько идей, какие бумаги можно купить.
Уоррен Баффет купил свою первую акцию в 11 лет. Сейчас инвестировать стало гораздо проще благодаря онлайн-приложениям, в которых подростки могут разобраться быстрее взрослых. Истории тех, кто смог заработать на бирже до 18 лет, читайте здесь.
Один из вариантов, как донести до ребенка важность инвестиций, — вместе с ним выбрать осязаемую цель вложений. Например, накопления на обучение в университете. Прочитайте историю москвича, который инвестировал по $100 в месяц и заработал дочери на университет.