Как оформить страховку и ничего не упустить?
Поделиться:
Страховки помогают в случае несчастья — травмы, залива в квартире или ДТП. Чтобы получить деньги, нужно найти надёжную страховую и соблюдать условия договора. Рассказываем, как оформить страховку, сэкономить деньги и отказаться от навязанных полисов.
Зачем мне страховка?
Страховки бывают обязательными и добровольными. Обязательные нужно иметь по закону. Например, нельзя водить машину без ОСАГО. Так государство регулирует споры после ДТП — в случае аварии страховые компании возместят средства. Обязательные страховки есть у некоторых профессий, таких как аудитор и нотариус. Также обязательны страховки для выезда за рубеж и страхование залога по ипотеке.
Добровольные страховки покупают, чтобы обезопасить себя от случайных несчастий. Например, страхование квартиры покрывает ущерб от пожаров, заливов и грабежей. Добровольное медицинское страхование (ДМС) покроет лечение в частных клиниках в случае болезни. Такие несчастья бывают редко, но в каждом случае может понадобиться много денег. Владельцы страховок получают их от страховой компании.
В сравнении с возможным ущербом страховка всегда стоит недорого. Например, средняя цена страховки от несчастных случаев и болезней в 2019 году составила 3,3 тыс. руб. Средние выплаты по ним в 13 раз больше — 44,3 тыс. руб.
Как выбрать страховую?
Страховку можно купить у страховой компании или у посредника (агента/брокера), но договор всё равно будет заключаться со страховой компанией. Она должна иметь лицензию, которую можно проверить на сайте ЦБ. Брокеры также должны быть зарегистрированы в реестре ЦБ.
Для надёжности стоит проверить страховую в отраслевом рейтинге. В нём компаниям присваивают один из 21 уровня финансовой надёжности. Чем выше уровень, тем стабильнее компания и её выплаты по страховкам. На практике банкротство страховых — редкий случай. Даже если страховая обанкротится, ЦБ введёт в ней временную администрацию и окажет финансовую помощь. Репутацию страховых можно проверить на сайтах с отзывами — например тут или тут. Если на обслуживание и выплаты много жалоб, лучше выбрать другую компанию.
У разных компаний — разные цены на страховки. Кто-то предлагает лучшие условия, кто-то — страховки подешевле. В некоторых компаниях оформлять полис придётся в офисе, у других есть онлайн-сервисы. Сравнивать цены и условия страховок можно на сайтах-агрегаторах. Если цены подозрительно низкие, лучше проверить лицензию страховой. В интернете много мошенников, которые продают неправильно оформленные или поддельные полисы. Частый случай — мошенничество с ОСАГО. Посредники могут продать более дешёвый полис, который оформлен на мотоцикл (вместо автомобиля), или вовсе отправить фальшивку. Чтобы не потерять деньги, лучше покупать страховки у проверенных компаний и брокеров.
Страховой словарь
Страховщик — страховая компания.
Страхователь — человек, который страхует.
Застрахованное лицо – человек, которого застраховали
Страховая премия — стоимость полиса.
Страховой случай — несчастье, которое покрывает страховка (болезнь, ДТП, кража).
Страховые выплаты — деньги, которые платит страховая (наличными или в виде оплаты ремонта, приёма у врача)
Какие документы нужны?
Для большинства популярных страховок достаточно личных документов (паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение) и документов на собственность (квартиру, машину, дачу). Например, для ОСАГО и КАСКО нужны регистрационные документы автомобиля (ПТС и СТС) и водительские удостоверения всех, кто будет на нем ездить. По ним страховая рассчитает риски: более новые автомобили реже ломаются, а аккуратные водители реже попадают в ДТП.
Обычно страховые просят заполнить анкету с вопросами о личных рисках. Например, о состоянии здоровья или увлечениях экстремальным спортом. Ее нужно заполнять честно. Если страховая узнает об обмане, выплат может не быть.
Раньше при страховании дорогого имущества, например квартиры, нужно было заключение оценщика о её стоимости. Сейчас многие компании обходятся без него. Так, в страховой компании СберБанка вы сами выбираете страховую сумму, заполняете небольшую анкету и оплачиваете полис онлайн, а осмотр имущества не требуется.
На что обратить внимание в документах?
В договоре со страховой компаний должны быть перечислены все страховые случаи, после которых компания заплатит деньги. Часто вместе со страховым полисом дают рекламный буклет, в котором описаны основные страховые случаи. Юридической силы он не имеет, поэтому нужно внимательно читать условия в договоре. Бывает, что страховая ссылается на дополнительное соглашение со всеми условиями. В таком случае она должна предоставить его вместе с договором.
Также в договоре есть обязанности страхователя. От их выполнения могут зависеть выплаты после страхового случая. К примеру, в туристической страховке может быть обязательство сообщить компании о травме или заболевании в отпуске до обращения в больницу. Если не сделать этого, лечение могут не оплатить.
Как сэкономить на страховке?
Стоимость страховки называется страховой премией — её страхователь передаёт страховщику за покрытие рисков. Страховая премия зависит от разных параметров: стоимости имущества, личных рисков, региона. Иногда их можно изменить, чтобы сделать полис дешевле.
Например, в СберСтраховании путешественники могут выбрать необходимые им дополнительные опции: отмену поездки, вынужденное досрочное возвращение, задержку рейса или задержку багажа и др.
Налоговый вычет за страховку
Вычет по НДФЛ дают по трём видам добровольных страховок: пенсионное страхование, ДМС и страхование жизни на срок от 5 лет. Страховать можно себя или членов семьи. Можно вернуть до 120 тыс. руб. в год, но в эту сумму входят и другие вычеты, например за инвестиции.
Сэкономить можно даже на обязательных страховках. Например, ОСАГО будет стоить дешевле, если водить автомобиль аккуратно. Если за предыдущий год не было ни одного ДТП, то можно получить дополнительную скидку 5% при оформлении полиса ОСАГО на новый год вождения. Максимальная скидка может составить 50%.
Учтите, что чем больше рисков включено в страховку, тем она дороже. Если вы молодой человек с хорошим здоровьем, можно включить в ДМС минимум нужных услуг, например стоматологию или экстренную госпитализацию. В остальных случаях при необходимости анализы и диагностику можно оплатить в частной клинике и без страховки либо обратившись в поликлинику с ОМС. Также можно сэкономить, если страховать всю семью по ДМС в одной компании.
Что, если я передумал?
Если вы передумали, от любой добровольной страховки можно отказаться. Для этого ЦБ ввёл «период охлаждения» — срок, в который можно отказаться от страховки и вернуть деньги. В общем случае он составляет 14 дней, но страховая может предложить больший срок. Так ЦБ защищает людей от навязанных страховок.
Если договор ещё не вступил в силу, вернут всю страховую премию. Если вас страховали с первого дня договора, то часть денег останется у компании. Например, вы купили полис ДМС на год, и страховка начала действовать сразу. Если вы передумали через 7 дней, компания удержит премию за эти дни (примерно 2%). А если вы купили страховку квартиры на лето, но ещё весной передумали уезжать из дома — можно вернуть всю страховую сумму.
Период охлаждения действует для большинства популярных страховок: ДМС, жизни, от несчастных случаев и болезни, гражданской ответственности, транспорта и финансовых рисков. Правила ЦБ не распространяются на ОСАГО, «зелёную карту», профессиональные страховки, медицинские страховки мигрантов и туристические страховки.
Запомнить
- Страховки бывают обязательными и добровольными. Обязательные страховки нужно иметь по закону, а добровольные помогают справляться с несчастьями.
- У страховой компании или брокера должна быть лицензия. У страховых есть рейтинг — чем он выше, тем стабильнее финансы компании.
- Страховщик и страхователь заключают договор. Нужно честно заполнить анкету и внимательно прочитать условия. Если страхователь нарушит свои обязательства, деньги могут не выплатить.
- На страховке можно сэкономить. Можно найти более дешёвые компании, выбрать только нужные услуги и снизить свои риски, например аккуратно водить автомобиль. Также по страховке можно получить вычет по НДФЛ.
- От некоторых страховок можно отказаться в течение 14 дней.