Накопления для детей и других родственников. Как это работает
Поделиться:
Многие люди задумываются о будущем своих детей, когда те ещё не успели научиться ходить. Некоторые также заботятся и о финансовой подушке безопасности для своих близких — такой резерв не бывает лишним.
При этом вариантов, как реализовать такую заботу на практике, не очень много: банковские вклады, страховые продукты, инвестиционные инструменты, драгоценные металлы и трасты, которые с 2018 года могут создаваться в России. Впрочем, последний способ подходит лишь для владельцев активов размером от 20 млн долларов, а вот остальные перечисленные варианты куда более демократичны. Рассмотрим их плюсы и минусы.
Как работают трасты
Часто трастовые фонды создают для передачи активов по наследству. Учредитель фонда передаёт своё имущество в распоряжение профессионального управляющего. При этом доход от имущества получает третье лицо (бенефициар), например, ребёнок.
1.
Открыть пополняемый вклад на третье лицо
Плюсы:
- это просто и быстро. Для оформления нужен паспорт того, кто вклад открывает, и нотариальная копия паспорта того, на чьё имя он будет открыт (либо свидетельство о рождении ребенка, если вклад на него);
- пополнять вклад можно дистанционно, банковским переводом;
- средства защищены юридически и не делятся при разводе.
Минусы:
- если вкладчик — несовершеннолетний, получить частичный доступ к вкладу он сможет с 14 лет (снимать проценты с согласия родителей), а полный — с 18 лет;
- средства на вкладе сразу становятся собственностью того, на кого он открыт.
Например, если вклад открыт на несовершеннолетнего ребёнка, то деньги моментально перестают быть собственностью открывшего вклад. Их можно получить только с разрешения опеки.
Важно:
- при открытии вклада обращайте внимание на его максимальную сумму. Если сумма, которую вы внесли на вклад, превышает максимальную, проценты на этот излишек могут начисляться по более низкой ставке;
- сейчас банки предлагают депозиты на срок не более 3 лет с возможностью пролонгаций. Но продление вклада на новый срок пройдёт по ставке, действующей на момент пролонгации, а не той, что была при первом заключении договора;
- если за время, пока у вас открыт вклад, банк исключит его из своей продуктовой линейки, то по истечении основного или пролонгированного срока средства, как правило, зачисляются на текущий счёт или вклад До востребования под 0,01% годовых;
- система страхования вкладов защищает депозиты и счета на сумму 1,4 млн рублей в каждом банке.
2.
Оформить страховой полис в пользу третьего лица
Речь о полисе накопительного страхования жизни — НСЖ. Его можно оформить, если деньги понадобятся вам не скоро: минимум через 5–10 лет, а оптимально — через 15–20 лет.
НСЖ совмещает в себе инвестиции и страховую защиту. Вы с определённой регулярностью делаете страховые взносы, а банк использует эти деньги для различных вложений. По окончании срока действия НСЖ банк выплачивает застрахованному лицу накопленную за счёт взносов сумму, а также инвестиционный доход. Если в течение действия договора произойдёт страховой случай, вам или вашему родственнику (выгодоприобретателю, указанному в договоре) выплатят компенсацию.
Плюсы:
- страховой полис защищает от рисков, связанных со здоровьем и жизнью;
- при наступлении страхового случая (уход застрахованного из жизни) выгодоприобретатель получает деньги быстро — в течение 10–15 дней после подачи необходимых документов. По стандартной процедуре наследования этот процесс может занять полгода;
- юридическая защита: сумма сделанных страховых взносов не делится при имущественных спорах;
- можно оформить налоговый вычет и вернуть до 13% от уплаченных взносов по НСЖ. Так, каждый год можно возвращать до 15 600 рублей.
Минусы:
- деньги, которые вы вносите на страховой счёт, не защищены государством;
- если потребуется досрочно закрыть договор, компания вернёт лишь часть внесённых взносов — так называемую выкупную сумму. Её размер указан в условиях полиса.
3.
Инвестировать в драгоценные металлы
С 2020 года в России отменён НДС при продаже золотых слитков населению. Слиток золота компактен и не портится со временем, а владение им обезличенно. То есть передать его можно любому человеку. Кроме того, в последние годы золото стабильно растёт в цене.
Правда, физическое золото сложно быстро продать, а сам слиток может быть украден или физически повреждён. Если же вы захотите хранить золото в защищённом месте (например, в банковской ячейке), это потребует дополнительных расходов.
Впрочем, любителям драгметаллов можно также рекомендовать ОМС — обезличенные металлические счета, открываемые в банках. На них отражается драгоценный металл в граммах без сведений о пробе, номерах слитков и производителе. Можно в любой момент купить металл у банка или наоборот продать его банку, не получая ничего на руки и не проверяя слитки. Покупать через ОМС можно золото, серебро, платину и палладий. Минимальный вес — 0,1 грамма.
ОМС можно открыть даже на несовершеннолетнего. Родителю для этого будет нужен паспорт и свидетельство о рождении ребёнка. Опекуну потребуется ещё и документ из органа опеки и попечительства. Правила приходных и расходных операций такие же, как и для обычных банковских вкладов.
Плюсы ОМС:
- счёт бессрочный, открывается бесплатно;
- нет расходов на хранение драгоценных металлов, а также риска потери/кражи;
- ликвидность — на уровне банковского вклада До востребования.
Минусы ОМС:
- котировки драгоценных металлов сложно предсказать. Они могут как расти, так и падать;
- средства на ОМС не входят в систему страхования вкладов.
4.
Открыть брокерский счёт и инвестировать в ценные бумаги
Этот способ годится, когда есть желание обеспечить будущее подростка. Открыть счёт можно, если ребёнку нет 14 лет, но для совершения любых финансовых или торговых операций в таком случае будет требоваться согласие органов опеки. С 14-летнего возраста же ребёнок может сам совершать сделки с письменного согласия своего законного представителя.
Вместе с тем, для вывода средств со счёта также может потребоваться согласие органов опеки. Впрочем, некоторым брокерам и тут достаточно лишь согласия родителей, усыновителей, опекунов, но этот момент нужно уточнить у брокера заранее.
Плюсы:
- брокерский счёт действует бессрочно, что удобно для долгосрочных планов;
- можно научить ребёнка азам инвестирования, а также сформировать для него портфель из акций и облигаций, способный приносить регулярный доход;
Минусы:
- инвестиционный доход не гарантирован;
- средства на счёте не застрахованы от потерь при изменении ситуации на рынке.