От чего может застраховать государство и какие страховки можно оформить добровольно?

10 ноября 202012 минут

От некоторых рисков, связанных, например, с потерей трудоспособности, автоматически страхует государство. Дополнительные выплаты можно получить, если оформить полис у частных страховых компаний. Кроме того, они могут помочь в случаях, когда страховка от государства не действует, например, если в квартире произошёл залив или когда вашу машину угнали. Рассказываем, какие бывают виды страхования и в каких случаях они помогают не остаться без денег.

I. Обязательное страхование

С помощью обязательных страховок государство защищает людей от болезней, травм, потери работы, профессиональных ошибок и уменьшает количество судебных споров, например при ДТП. Обязательное страхование бывает нескольких видов.

1. Государственное страхование

В России есть три государственных фонда, которые занимаются обязательным страхованием:

— ФОМС — Фонд обязательного медицинского страхования

— ФСС — Фонд социального страхования

— ПФР — Пенсионный фонд России

ФСС страхует на случай нетрудоспособности: оплачивает больничные, лечение в случае травмы на работе, пособия по беременности и уходу за детьми. ПФР собирает пенсионные взносы и выплачивает страховую пенсию в старости. Полисы ОМС выдают страховые компании, они же оплачивают лечение в государственных клиниках за счёт денег из ФОМС.

От этих видов страхования нельзя отказаться: работодатели обязаны платить взносы в фонды за работников, за неработающих платит государство.

2. Обязательное страхование гражданской ответственности

Чтобы решать споры без суда и взыскания имущества, государство обязывает страховать гражданскую ответственность. Самый распространённый вид такой страховки — ОСАГО: страхование ответственности владельцев автомобилей и мотоциклов.

По закону у каждого автотранспорта на дороге должен быть действующий полис ОСАГО. ОСАГО бывает ограниченным и неограниченным («открытая страховка» или «мультидрайв»). В первом случае в полис вписывают всех водителей автомобиля, например мужа и жену. Автомобилем с «открытой страховкой» может пользоваться любой водитель (как, например, в каршеринге), но такой полис стоит дороже.

Полисы ОСАГО продают частные страховые компании. В случае ДТП они оценивают ущерб и оплачивают ремонт автомобилей и лечение пострадавших.

Также государство обязывает страховать гражданскую ответственность предприятий. Например, если на заводе есть опасный объект или дальнобойщик перевозит опасный груз (бензин, газ, взрывчатку). По закону владельцы компаний обязательно страхуют всех пассажиров городского и междугородного транспорта — это страхование пассажиров перевозчиком (ОСГОПП).

3. Обязательное профессиональное страхование

Некоторые профессии по закону должны застраховать свою ответственность перед клиентами. Это аудиторы, нотариусы, коллекторы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры и работники удостоверяющих центров по получению электронных подписей.

Все эти страховки покрывают профессиональные риски. Например, аудитор может ошибиться в финансовой оценке компании, и это приведет к потере прибыли. В этом случае убыток покроет страховая компания.

Обязательные страховки есть и у тех, кто работает на государство: военных, пожарных, полицейских и госслужащих. Высокорисковые профессии страхуют на случай ранений и смерти. Госслужащим дают дополнительные медицинские и социальные страховки, чтобы у них была мотивация долго оставаться на госслужбе.

Также с 2019 года в Госдуме обсуждают введение обязательного страхования медиков. Такой вид страхования может покрыть ущерб от врачебных ошибок и помочь врачам принимать лучшие решения без страха уголовного наказания.

4. Обязательное страхование финансовых рисков

В России есть система обязательного страхования вкладов. Банки платят страховые взносы в Агентство страхование вкладов, а в случае банкротства банка все вклады суммой до 1,4 млн руб. возвращают людям. В особых случаях вернут вклады до 10 млн руб., например, если на вкладе лежат деньги от продажи квартиры или полученные по наследству.

Также есть обязанность страховать квартиру, взятую по ипотеке. По ипотечному договору заёмщик отдаёт квартиру или дом в залог банку. На случай, если с квартирой что-то случится, страховка помогает и банку, и заёмщику не остаться без денег. В случае неудачного ремонта с перепланировкой, взрыва газа или признания дома аварийным страховка покроет утрату залога.

5. Обязательное страхование для выезда за рубеж

При путешествии за границу необходимо учитывать правила въезда, установленные для иностранцев. Например, шенгенскую визу нельзя получить без туристической страховки — она покрывает лечение на случай травмы или болезни в поездке. Если вы путешествуете на автомобиле, нужно купить полис гражданской ответственности, действующий за рубежом. В Европе и некоторых странах Азии и Африки действует «зелёная карта» — полис, аналогичный российскому ОСАГО, покрывающий ущерб от ДТП за границей, в котором водитель будет признан виновным.

Многие страны не требуют оформления туристического полиса, но его можно оформить добровольно, чтобы не иметь проблем при болезни и травме за рубежом.

II. Добровольное страхование

Страховые компании защищают людей от множества других рисков, которые не покрывает обязательное страхование. Например, страхуют квартиры от пожара, залива и других рисков. Иногда они дополняют государственные страховки, обеспечивая дополнительные выплаты в тяжёлых случаях.

1. Личное страхование

В дополнение к ОМС есть добровольное медицинское страхование (ДМС). По полису ДМС можно обращаться в частные медицинские центры или за платными услугами в государственные клиники. Обычно полисы ДМС продают в виде конструктора — вы сами выбираете набор нужных услуг (например, анализы и стоматологию) и уровень медицинских центров: подороже или подешевле. В течение срока действия медицинская страховка покроет расходы на лечение, которое назначит врач в выбранных клиниках.

Страхование в 2020 году

По данным страховых компаний, в 2020 году 66 % россиян не снизили расходы на страхование, а 20 % даже стали тратить больше. На популярность страховок не повлияло снижение доходов во время пандемии. Наоборот, люди чаще страхуются от несчастных случаев и болезней и чаще страхуют квартиры, если во время карантина живут на даче.

Цена медицинской страховки зависит от индивидуальных показателей и особенностей: возраста, хронических заболеваний, вредных привычек, занятий экстремальным спортом. Для молодых и здоровых полис стоит дешевле — к врачам они обращаются редко.

Для остальных ДМС обойдётся дорого, но есть недорогие страховки, которые дополняют ОМС: врач в бесплатной клинике назначит исследования и препараты, а страховка их покроет. Например, в СберСтраховании есть страховка «Забота о здоровье», которая покрывает диагностику в частных клиниках, и «Фарм здоровье», оплачивающая лекарства.

У страховых компаний бывают отдельные медицинские страховки при необходимости дорогостоящего лечения, например при онкологии или болезни Альцгеймера. У СберСтрахования есть также страховки от укуса клещей и на случай заболевания коронавирусом.

Кроме того, страхование жизни также покрывает риски от несчастных случаев и внезапной смерти, например в ДТП. Так, по страховке «Защита близких плюс» от СберСтрахования выплачивают деньги при получении травмы и потере трудоспособности. Кроме себя, застраховать можно супруга или супругу, детей и внуков.

2. Страхование имущества

Квартиру или дом можно застраховать на случай залива, пожара или ограбления. При покупке полиса нужно самому определить, на какую сумму будет застраховано имущество. При этом осмотр недвижимости экспертом не потребуется. Например, если на ремонт потрачено 600 тыс. руб., можно застраховать всю сумму. В случае залива или пожара страховая выплатит деньги.

Застраховать можно практически всё: компьютеры и ноутбуки, квадрокоптёры, сноуборды и даже домашних животных.

В дополнение к ОСАГО есть страховка КАСКО — она может покрывать полное уничтожение или угон автомобиля. Как и в случае с ДМС, услуги по КАСКО можно выбирать: полное КАСКО покроет угон, пожар и падение машины в воду, а частичное — только повреждения в ДТП. Часто без КАСКО нельзя купить автомобиль в кредит: так банки страхуются на случай уничтожения залогового автомобиля.

А можно ли застраховать домашних животных?

Да. Страхование питомцев работает, как ДМС у людей: в случае болезни или травмы полис покроет приём у ветеринара и лекарства. В СберСтраховании можно защитить домашних кошек и собак в возрасте от 3 месяцев до 8 лет.

3. Добровольное страхование ответственности

Гражданскую ответственность перед другими людьми, например перед соседями, тоже можно застраховать. Если страхование квартиры покрывает только ущерб вашему имуществу, то страхование ответственности покрывает ущерб имуществу и здоровью соседей. К примеру, если вы зальёте соседей снизу из-за сломавшейся стиральной машины, на них перекинется пожар от плохой электропроводки или ваша перепланировка приведёт к трещинам в соседской квартире.

Также некоторые страховые компании страхуют ответственность за действия домашних животных, а ещё продают комбинированные полисы. Например, страховка «Защита дома Онлайн» от СберСтрахования включает и страхование имущества, и страхование ответственности.

Как оформить полис онлайн?

Почти все виды полисов можно оформить в приложении СберБанк Онлайн или его веб-версии. Полис ОСАГО можно купить на странице «ОСАГО от Сбера».

4. Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ — комбинация страхования и инвестиций. В обычном страховании жизни уплаченные страховой деньги остаются у неё, если несчастья не произошло. В ИСЖ страховая вернет деньги и заработанные на них проценты в любом случае.

Договор инвестиционного страхования заключают на долгий срок — от пяти лет. В течение этого времени страховые платежи по полисам ИСЖ вкладывают в облигации, акции и ПИФы. В случае смерти владельца полиса все взносы и заработанные проценты отдадут родственникам. Если до конца действия ИСЖ с владельцем полиса ничего не случилось, ему выплатят инвестиции и доход от них.

5. Добровольное страхование финансовых рисков

Государство обязательно страхует только вклады до 1,4 млн руб., но можно добровольно застраховать бóльшие вклады, средства на банковских картах и кредиты.

Банки-кредиторы обычно настаивают на оформлении страховки по кредиту. По закону от них можно отказаться, но если из-за несчастного случая вы не сможете отдавать долг, банк будет изымать имущество через суд. Например, страхование ипотечного заемщика на случай потери работы покроет финансовые риски.

Страхование банковских карт защищает деньги, которые могут быть похищены с карт в результате мошенничества. Банки несут ответственность за сохранность средств на счетах клиентов. Риск потерять деньги при соблюдении правил использования карт отсутствует.

Поэтому мошенники применяют методы, направленные на владельцев банковских карт, чтобы обманным путём выманить данные карты и совершить хищение. Примеры: оплата в интернете на поддельных сайтах или кража данных карты или паролей при использовании незащищенного Wi-Fi соединения. Страховка помогает вернуть средства в подобных случаях.

Запомнить

Обязательное страхование покрывает только простейшие риски. Так государство заботится о том, чтобы у всех были базовые пенсии, пособия и бесплатная медицина. Обязательное страхование ответственности и профессиональное страхование помогают людям избежать судебных споров.
Добровольные страховки покрывают все распространённые несчастные случаи: болезнь, травму или смерть, а также повреждение имущества — квартир, автомобилей, ценных вещей.
Некоторые добровольные страховки дополняют обязательные: КАСКО покрывает любые риски автомобиля, а ДМС даёт лучшее обслуживание в частных клиниках.
Застраховать можно почти всё: собственность, ответственность и даже домашних животных.