Почему растут ставки по вкладам и как выбрать подходящий
Поделиться:
Ставки по депозитам в России растут. А ситуация на финансовых рынках становится менее определённой. В этой ситуации многие вспоминают о вкладах. Рассказываем, как выбрать подходящий вам депозит.
Почему ставки по депозитам растут
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ) повышает ключевую ставку — процент, по которому он кредитует коммерческие банки. Банкам становится дороже привлекать деньги, поэтому они повышают ставки для компаний и людей.
Когда цены растут быстрее целевого уровня (в России это — 4%), ЦБ увеличивает ставку. Банк России начал поднимать ставки в апреле 2021 года, в октябре регулятор повысил ключевую ставку на 0,75 процентного пункта, до 7,5%, из-за роста инфляции.
Это уже сказалось на ставках по депозитам: с апреля по сентябрь 2021 года средневзвешенный (то есть с учётом объёмов вкладов, привлечённых каждым банком) процент по банковским вкладам на срок до одного года вырос с 3,32% до 3,62%. В августе впервые с начала года произошёл приток средств во вклады. Скорее всего, дальнейший рост ключевой ставки приведёт к большему росту ставок по депозитам.
Чем различаются разные вклады
1.
Ставкой
То есть процентом, который банк платит за пользование вашими деньгами. Ставка может быть фиксированной или плавающей в зависимости от дополнительных условий. Например, если вы снимаете часть денег, ставка может уменьшаться.
2.
Сроком
Вклад можно открыть на определённый срок — это срочный депозит. Как правило, чем больше срок, тем больше ставка по депозитам. Например, средняя ставка по депозитам на срок больше одного года, по данным на август 2021 года, составляла 5,8% годовых. Чем больше срок, на который вы отдаёте деньги банку, тем в более выгодные активы он их может вложить.
Но не всегда: например, в марте 2015 года ставки по вкладам на срок до одного года составляли 11,16%, а по более долгосрочным — 11,08%. В декабре 2014 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Затем ситуация нормализовалась. В марте 2015 года, вероятно, банки ожидали, что в будущем ключевая ставка снизится, привлекать деньги станет дешевле, поэтому они не готовы были доплачивать вкладчикам за срок.
Бывают также бессрочные депозиты, они же до востребования. Но они менее популярны. Так как банк не знает, когда вы заберёте деньги, то проектов, в которые они могут вложить ваши средства, меньше. Из-за этого банки инвестируют с меньшей доходностью, что приводит к снижению ставок по сравнению со срочными вкладами.
Чтобы снять деньги без потери накопленных процентов в любой момент, можно воспользоваться накопительным счётом — это среднее между вкладом и дебетовой картой.
Срочные вклады, как и накопительные вклады, иногда позволяют снимать все денежные средства или их часть без потери части или всех процентов. Но необходимо проверять условия.
3.
Возможностью пополнения
Сберегательные — классический вариант, когда депозит открывается на определённый срок без возможности пополнения (и снятия). Ставки по таким депозитам, как правило, выше всего, особенно если сумма крупная, а срок большой, поэтому некоторые рассматривают их как способ инвестиций.
Но стоит учитывать, что вклады объёмом больше 1,4 млн руб. не застрахованы в системе страхования вкладов (ССВ). Лучше не держать в одной кредитной организации вклады больше этой суммы.
Накопительные — вклады, которые можно пополнять почти в любой момент. Проценты начисляются на денежные средства, находящиеся на счёте. Такие вклады позволяют начинать копить (отсюда и название) даже с небольшой суммой.
Расчётные — допускают снятие части денег без потери процентов при условии сохранения так называемого неснижаемого остатка. Допустим, вы открываете депозит на 500 тысяч рублей, неснижаемый остаток — 400 тысяч рублей. Вы можете снять 100 тысяч рублей без потери части накопленных процентов.
4.
Валютой
Ставки по долларовым и евровым депозитам традиционно меньше, чем по рублёвым: 0,4% и 0,02% по депозитам сроком до одного года соответственно (по данным на август 2021 года). Банки опасаются принимать доллары и евро из-за валютных рисков и по другим причинам.
Бывают также мультивалютные вклады в разных валютах. Некоторые депозиты предусматривают конвертацию валют из одной в другую — это позволяет реагировать на рыночные колебания.
5.
Дополнительными опциями
Например, капитализацией процентов, когда доход начисляется не в конце срока действия депозита, а за определённый период, скажем, раз в месяц. Тогда в каждый последующий месяц вы получаете доход на ранее полученный доход по формуле сложного процента. Это увеличивает доходность вклада.
Допустим, вы открываете вклад на 100 тысяч рублей с ежемесячной капитализацией процентов на два месяца. Ставка — 6% годовых. Доход, который вы получите за месяц, — ставка в процентах годовых, делённая на число месяцев в году:
100 000 × 0,06/12 = 500
С учётом вложенной суммы, у вас на счету будет 100 500 рублей. Доход во втором месяце будет начисляться не только на начальную сумму, но и на процент в первом месяце:
100 500 × 0,06/12 = 502,5
Если бы вы выбрали аналогичный вклад без капитализации, то каждый месяц получали бы 500 рублей процентами.
Если вы хотите регулярно получать проценты, чтобы иметь потенциальную возможность воспользоваться ими, то надо выбирать вклады с ежемесячной выплатой процентов. И если проценты не снимать, то будет процент на процент
Какие вклады и для чего подходят
1.
Вы хотите защитить свою подушку безопасности от инфляции или вы копите на обязательные траты в краткосрочной перспективе.
Эти деньги должны быть в надёжных (вы не можете ими рисковать) и ликвидных инструментах, чтобы при необходимости ими можно было быстро воспользоваться. Выбирайте вклады до востребования или с возможностью снятия денег без потери процентов.
2.
Вы опытный инвестор и хотите переждать возможную коррекцию, при этом снизить влияние инфляции на ваш капитал и не хотите платить комиссию за покупку и налог на купоны по краткосрочным облигациям.
В этом случае тоже подойдут вклады до востребования или с возможностью снятия денег без потери процентов. Так вы сможете вложить деньги сразу, когда на рынках появится выгодная возможность.
3.
Вы не доверяете фондовому рынку.
Выбирайте сберегательный депозит размером до 1,4 млн рублей в соответствии с вашим горизонтом инвестирования.
Налоги на доход от депозитов
С 2021 года действует правило: если доход по всем вкладам, открытым во всех российских банках, превышает лимит, то нужно заплатить налог.
Лимит рассчитывается так: 1 млн рублей умножают на ключевую ставку, действующую на 1 января того года, в котором получен доход. Так, если к 1 января 2022 года ставка останется на уровне 7,5%, то лимит составит:
1 000 000 * 7,5 = 75 000
Налогом облагается доход, полученный сверх этой суммы. То есть если общий доход составит 80 тысяч рублей, то придется заплатить:
(80 000 – 75 000) * 13% / 100% = 650 рублей.
Ставка налога — 13% или 15%, если годовой доход превышает 5 млн рублей.