Перейти в СберИнвестор
Войти
Капитал

Страхование здоровья: что может ОМС и как сэкономить на ДМС

25 ноября 20209 минут

Поделиться:

Почти половина (44%) россиян не довольна качеством медицины. Среди главных проблем — долгое ожидание записи, очереди, необходимость ходить по разным поликлиникам и диагностическим центрам для лечения одного заболевания, дополнительные расходы и отсутствие в медучреждении нужного специалиста. Многих из этих проблем позволяют избежать полисы ДМС, но стоят они дорого. Рассказываем, как можно улучшить свою медицинскую страховку и как это сделать наиболее выгодно.

У меня есть полис ОМС, я же застрахован?

Да, полис ОМС (обязательного медицинского страхования), который может получить любой россиянин, даёт право на бесплатную помощь в государственных поликлиниках и больницах. Список услуг, доступных по ОМС, регулируется законом. Кроме того, регионы могут сами расширять этот перечень.

По закону полис действует по всей стране. Например, если с вами что-то случится в отпуске в другом регионе, вы сможете обратиться в больницу. Переезжая в другой регион, вы можете прикрепиться к поликлинике ближе к дому (правда, раз в год) и сходить на приём к врачу.

Формально ОМС — это страхование: у застрахованных есть полис, взносы за них платит работодатель, страховые компании распределяют взносы по больницам. В свою очередь, страховая компания может контролировать качество услуг, предоставляемых по ОМС, и консультировать клиентов. Страховую для ОМС можно менять раз в год.


Зачем мне ещё что-то, кроме ОМС?

У системы ОМС есть недостатки: врачи в поликлинике работают по неудобному графику, на анализы и диагностику может быть длинная очередь, в полис входят не все услуги. К примеру, сложные стоматологические операции с ним не сделать.

Кроме того, придётся заплатить за всё, что не входит в ОМС: выписанные в поликлинике лекарства, лечение на дому без особых на то показаний, комфортные палаты в больницах. В стоматологии придётся платить за импортные пломбы, анестезию и протезы.

Поэтому в дополнение к ОМС половина россиян посещает частные медицинские центры, если надо, к примеру, быстро сделать анализы, рентген или получить срочную консультацию. Чтобы в таком случае не переплачивать, можно заранее оформить полисы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые продают страховые компании.


По ДМС вылечат от всего без очередей?

Не совсем. ДМС даёт дополнительные удобства по сравнению с ОМС: очередей и бюрократии в частных клиниках будет меньше, а врачи чаще работают в удобное время.

ДМС не поможет с хроническими заболеваниями — многие страховые компании не продают полис людям с сахарным диабетом, онкологией, врождёнными проблемами с сердцем и другими органами. В некоторых полисах предусмотрена временная франшиза для рисков особо опасных заболеваний (ООЗ). Например, если ваш полис ДМС рассчитан на 5 лет, франшиза — 1 год, то если вы заявляете об ООЗ, требующих дорогостоящего лечения в течение первого года действия полиса, то выплаты не производятся. В некоторых полисах предусмотрено, что если тяжёлые заболевания, например рак, возникнут во время действия ДМС, страховая может оплатить только установку диагноза. Дальше обращаться придётся в государственные клиники или самостоятельно оплачивать лечение в частных клиниках.

Цена полиса зависит от вашего возраста и здоровья: чем больше возраст и хуже состояние здоровья, тем дороже полис. Так страховая компания компенсирует возможные риски. Например, самый дешёвый (базовый) полис для человека 30 лет обойдётся примерно в 15–20 тыс. руб. в год, но в него будут входить только приём врача и обследования в клиниках эконом-класса. Качество таких услуг может не сильно отличаться от бесплатных поликлиник

При покупке ДМС уровень клиник можно выбрать, но за комфорт и хороших врачей придётся доплачивать. Дополнительные услуги — стоматология, вызов врача или скорой на дом и лечение в стационаре — также увеличивают стоимость полиса. Так, в Москве цена годового полиса ДМС со всеми возможными услугами в клиниках среднего уровня для молодого человека может начинаться от 50 тыс. руб., а лучшего уровня — больше 100 тыс. руб. В регионах средние цены на полисы меньше.

Из-за дороговизны ДМС в основном покупают компании для своих сотрудников, стремясь привлечь молодых специалистов. По данным ЦБ, в 2019 году 82,5% всех полисов ДМС купили именно компании. Поэтому большинство людей пользуется ОМС и оплачивает услуги в частных клиниках по необходимости, например компьютерную томограмму и УЗИ.


Как можно сэкономить на ДМС?

За покупку ДМС дают налоговый вычет: вернут 13% от цены годового полиса, не превышающую 120 тыс. руб. (15,6 тыс. руб.). В эту сумму также входят расходы на обучение, пенсионные взносы, страхование жизни и другие траты на лечение.

Можно договориться с коллегами и работодателем и купить ДМС в складчину. Работодатель заключит договор со страховой, а вы будете платить часть зарплаты за полис. Страховые дают скидки компаниям, поэтому корпоративный полис обойдётся дешевле индивидуального. Однако у этого варианта есть недостаток: работодатель может неожиданно расторгнуть договор, например при увольнении.

Можно сэкономить, купив ДМС с франшизой — неполными обязательствами страховой компании по выплатам. Например, ДМС с франшизой 50% означает, что страховая оплатит только половину лечения, а другую вам придётся доплачивать самому. Такие полисы стоят дешевле — по сути, вам дают постоянную скидку на услуги частных медицинских центров.


Как можно самому улучшить ОМС?

Есть страховки, которые дополняют услуги по ОМС. Вы можете ходить к врачу в бесплатной поликлинике, а страховая компания компенсирует затраты на выписанные лекарства и организует и оплатит назначенную диагностику в частных медицинских центрах. Такие полисы стоят дешевле, чем ДМС, потому что самые дорогие услуги (приём у врача и лечение в больнице) вы получите бесплатно по ОМС. Некоторые страховки включают приём специалиста для получения второго мнения по сложному случаю заболевания без лечения.

Например, по полису «Фарм страхование» от СберСтрахования можно вернуть большую часть стоимости лекарств, которые выписал врач в поликлинике. Страховое покрытие зависит от цены препаратов. Если врач пропишет таблетки от аллергии за 100 руб., страховая вернет 90% — 90 руб. Если вам выпишут антибиотики за 500 руб., страховка покроет 35% — вам вернут 176 руб. За 3 тыс. руб. на год по полису можно вернуть до 50 тыс. руб. по рецептам, которые выпишет врач в течение года (также можно получить налоговый вычет в 13 %).

Страховка «Забота о здоровье» покрывает обследования, которые назначит врач по ОМС. Например, при обострении гастрита врач в поликлинике выпишет направления на гастроскопию и анализы. СберСтрахование найдёт ближайший к вам медицинский центр, запишет на обследование без очередей и оплатит диагностику. Такой полис стоит 8 тыс. руб. на год. Он покрывает все назначенные врачом в течение года обследования в пределах 50 тыс. руб. Также можно существенно сэкономить на прохождении дополнительных обследований, которые не покрывает ОМС, в частности МРТ.

Застраховаться можно и от конкретных болезней, например от онкологических заболеваний. В зависимости от суммы покрытия такие полисы стоят от 3 тыс. руб. до 30 тыс. руб. Любители экстремальных видов спорта могут застраховаться от травм, дачники — от укусов клещей.

В 2020 году появилась страховка на случай заболевания коронавирусом. Из-за загруженности государственных больниц консультацию врача и анализы по ОМС можно ждать дольше обычного. Разные варианты полисов СберСтрахования предусматривают 15–20 удалённых консультаций врача, анализ на коронавирус (на дому или в клинике), очные приёмы узких специалистов и дополнительные выплаты в случае заражения или госпитализации.

Как оформить полис

Полисы СберСтрахования можно оформить онлайн, понадобится ввести только паспортные данные. В случае болезни документы (рецепт и направление на обследование) можно отправить через приложение СберОсмотр.


Запомнить

  1. По полису ОМС можно вызвать скорую, сходить на приём в поликлинику или лечь в больницу. От большинства заболеваний по ОМС лечат бесплатно. Но нужно быть готовым к очередям и дополнительным тратам, например на стоматологию и МРТ, которые нельзя сделать в госучреждениях.
  2. Если есть деньги, можно купить полис ДМС. Самый дешёвый стоит 15 тыс. руб., но по нему будут те же услуги, что и в бесплатной поликлинике. Хороший полис стоит дорого: цена зависит от возраста, состояния здоровья, дополнительных услуг и уровня клиник. Полис со стоматологией в лучших клиниках для молодого человека в Москве стоит от 100 тыс. руб.
  3. Чтобы сэкономить, можно дополнить ОМС страховками, которые покрывают часть стоимости лекарств или лечения. У СберСтрахования такие полисы стоят 3–8 тыс. руб. в год и покрывают услуги на сумму до 50 тыс. руб.

Поделиться:

Подпишитесь на самую полезную рассылку об инвестициях

Главное

    Это проект СберБанка, в котором мы рассказываем об инвестиционных идеях, инструментах и лайфхаках для начинающих и опытных инвесторов. Мы помогаем разбираться в трендах и тонкостях инвестиционного рынка, вдохновляем сделать первые шаги и обучаем работе с инструментами.

    Отказ от ответственности

    © 2022 ПАО Сбербанк. Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19 тел. +7 (495) 500 5550, 8 800 555 5550.

    Мы используем cookie для персонализации сервисов и удобства пользователей. СберБанк серьёзно относится к защите персональных данных — ознакомьтесь c условиями и принципами их обработки