Страхование здоровья: что может ОМС и как сэкономить на ДМС

У меня есть полис ОМС, я же застрахован?

Да, полис ОМС (обязательного медицинского страхования), который может получить любой россиянин, даёт право на бесплатную помощь в государственных поликлиниках и больницах. Список услуг, доступных по ОМС, регулируется законом. Кроме того, регионы могут сами расширять этот перечень.

По закону полис действует по всей стране. Например, если с вами что-то случится в отпуске в другом регионе, вы сможете обратиться в больницу. Переезжая в другой регион, вы можете прикрепиться к поликлинике ближе к дому (правда, раз в год) и сходить на приём к врачу.

Формально ОМС — это страхование: у застрахованных есть полис, взносы за них платит работодатель, страховые компании распределяют взносы по больницам. В свою очередь, страховая компания может контролировать качество услуг, предоставляемых по ОМС, и консультировать клиентов. Страховую для ОМС можно менять раз в год.

Зачем мне ещё что-то, кроме ОМС?

У системы ОМС есть недостатки: врачи в поликлинике работают по неудобному графику, на анализы и диагностику может быть длинная очередь, в полис входят не все услуги. К примеру, сложные стоматологические операции с ним не сделать.

Кроме того, придётся заплатить за всё, что не входит в ОМС: выписанные в поликлинике лекарства, лечение на дому без особых на то показаний, комфортные палаты в больницах. В стоматологии придётся платить за импортные пломбы, анестезию и протезы.

Поэтому в дополнение к ОМС половина россиян посещает частные медицинские центры, если надо, к примеру, быстро сделать анализы, рентген или получить срочную консультацию. Чтобы в таком случае не переплачивать, можно заранее оформить полисы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые продают страховые компании.

По ДМС вылечат от всего без очередей?

Не совсем. ДМС даёт дополнительные удобства по сравнению с ОМС: очередей и бюрократии в частных клиниках будет меньше, а врачи чаще работают в удобное время.

ДМС не поможет с хроническими заболеваниями — многие страховые компании не продают полис людям с сахарным диабетом, онкологией, врождёнными проблемами с сердцем и другими органами. В некоторых полисах предусмотрена временная франшиза для рисков особо опасных заболеваний (ООЗ). Например, если ваш полис ДМС рассчитан на 5 лет, франшиза — 1 год, то если вы заявляете об ООЗ, требующих дорогостоящего лечения в течение первого года действия полиса, то выплаты не производятся. В некоторых полисах предусмотрено, что если тяжёлые заболевания, например рак, возникнут во время действия ДМС, страховая может оплатить только установку диагноза. Дальше обращаться придётся в государственные клиники или самостоятельно оплачивать лечение в частных клиниках.

Цена полиса зависит от вашего возраста и здоровья: чем больше возраст и хуже состояние здоровья, тем дороже полис. Так страховая компания компенсирует возможные риски. Например, самый дешёвый (базовый) полис для человека 30 лет обойдётся примерно в 15–20 тыс. руб. в год, но в него будут входить только приём врача и обследования в клиниках эконом-класса. Качество таких услуг может не сильно отличаться от бесплатных поликлиник

При покупке ДМС уровень клиник можно выбрать, но за комфорт и хороших врачей придётся доплачивать. Дополнительные услуги — стоматология, вызов врача или скорой на дом и лечение в стационаре — также увеличивают стоимость полиса. Так, в Москве цена годового полиса ДМС со всеми возможными услугами в клиниках среднего уровня для молодого человека может начинаться от 50 тыс. руб., а лучшего уровня — больше 100 тыс. руб. В регионах средние цены на полисы меньше.

Из-за дороговизны ДМС в основном покупают компании для своих сотрудников, стремясь привлечь молодых специалистов. По данным ЦБ, в 2019 году 82,5% всех полисов ДМС купили именно компании. Поэтому большинство людей пользуется ОМС и оплачивает услуги в частных клиниках по необходимости, например компьютерную томограмму и УЗИ.

Как можно сэкономить на ДМС?

За покупку ДМС дают налоговый вычет: вернут 13% от цены годового полиса, не превышающую 120 тыс. руб. (15,6 тыс. руб.). В эту сумму также входят расходы на обучение, пенсионные взносы, страхование жизни и другие траты на лечение.

Можно договориться с коллегами и работодателем и купить ДМС в складчину. Работодатель заключит договор со страховой, а вы будете платить часть зарплаты за полис. Страховые дают скидки компаниям, поэтому корпоративный полис обойдётся дешевле индивидуального. Однако у этого варианта есть недостаток: работодатель может неожиданно расторгнуть договор, например при увольнении.

Можно сэкономить, купив ДМС с франшизой — неполными обязательствами страховой компании по выплатам. Например, ДМС с франшизой 50% означает, что страховая оплатит только половину лечения, а другую вам придётся доплачивать самому. Такие полисы стоят дешевле — по сути, вам дают постоянную скидку на услуги частных медицинских центров.

Запомнить

1. По полису ОМС можно вызвать скорую, сходить на приём в поликлинику или лечь в больницу. От большинства заболеваний по ОМС лечат бесплатно. Но нужно быть готовым к очередям и дополнительным тратам, например на стоматологию и МРТ, которые нельзя сделать в госучреждениях.
2. Если есть деньги, можно купить полис ДМС. Самый дешёвый стоит 15 тыс. руб., но по нему будут те же услуги, что и в бесплатной поликлинике. Хороший полис стоит дорого: цена зависит от возраста, состояния здоровья, дополнительных услуг и уровня клиник. Полис со стоматологией в лучших клиниках для молодого человека в Москве стоит от 100 тыс. руб.
3. Чтобы сэкономить, можно дополнить ОМС страховками, которые покрывают часть стоимости лекарств или лечения. У СберСтрахования такие полисы стоят 3–8 тыс. руб. в год и покрывают услуги на сумму до 50 тыс. руб.