Страшно оставлять квартиру или дом без присмотра. Что делать?

Зачем мне нужна страховка квартиры и загородного дома, что может случиться?

Чтобы понимать, нужна ли вам такая страховка, нужно знать о возможных рисках, поэтому — немного статистики.

По данным страховщиков, большинство (от 70 % до 90 %) всех страховых случаев в городских квартирах — заливы водой. Они случаются из-за разрыва водопровода, канализации или отопления. Чаще всего ломаются гибкие трубы, которые подводят воду к раковинам, ваннам и душевым кабинам. Это может случиться даже в новостройке или квартире после капитального ремонта. Заливы портят мебель, технику, отделку в квартире у собственника и у соседей. По данным за 2019 год, средний ущерб от залива составлял 100–150 тыс. руб.

На пожары в квартирах приходится только 10 % страховых случаев. Они происходят из-за плохих розеток, неисправной проводки или газовой плиты. Но пожары опаснее и наносят больше ущерба: средние выплаты — 400 тыс. руб.

Ограбления случаются ещё реже — до 2,5 % случаев. В крупных городах количество квартирных краж падает уже несколько лет подряд, в основном — из-за установки камер в подъездах и дворах, говорят эксперты. А из-за режима самоизоляции в 2020 году их было особенно мало — многие были дома постоянно. Например, в Москве в апреле 2020 года квартирных краж было на 63,2 % меньше, чем год назад. Но если квартиру всё же ограбили, находят преступников только в 40 % случаев.

Что интересно, из-за пандемии спрос на страховки растёт, по словам специалистов. Во время самоизоляции многие уезжали на дачу и страховали квартиру на время длительного отсутствия. В загородных домах ограбления чаще происходят с января по март, когда владельцы уезжают в город. Каждый год количество ограблений уменьшается из-за роста установок сигнализации, говорят в МВД.

Как можно защитить квартиру или дом?

Снизить риск кражи помогут любые методы защиты, уверены профессионалы в области безопасности. Например, в квартирах на первых этажах лучше поставить решетки. Частные охранные компании подключают в квартирах и дачах сигнализацию и тревожную кнопку. Такой комплект для квартиры или дачи в Москве обойдётся в 5–8 тыс. руб. Чтобы мобильная охрана выезжала на место по тревоге, нужно платить каждый месяц от 700 руб. до 1 тыс. руб. в месяц

Защититься от менее вероятных краж легче, чем от остальных возможных проблем — пожара или залива. Некоторые покупают системы «умный дом», чтобы следить за состоянием дома или квартиры с помощью смартфона. Например, датчик протечки сработает, если на полу в ванной поднимется вода, и система перекроет подачу воды . У системы «Умного дома» есть недостатки: она зависит от электричества и wi-fi, поэтому в ней возможны сбои и отключения, кроме того, полный комплект (датчики, системы отключения воды и тушения пожара) могут стоить дорого.

Страховка не предохраняет от несчастья, но помогает бороться с его последствиями. Обычно полисы страхования имущества покрывают все риски сразу: пожары, заливы, ограбления.

Для дорогих квартир и загородных домов лучше использовать и охрану, и страховку. Например, большинство страховок покрывают только ограбления со взломом. Если ваш дом ограбят без видимых следов взлома, полиции будет трудно расследовать преступление, а страховая не выплатит деньги. Поэтому лучше иметь сигнализацию или видеокамеры, которые обнаружат преступников.

Также при покупке пультовой охраны можно получить скидку на страховку. А страховки для квартир с консьержами, сигнализацией и видеонаблюдением тоже будут стоить дешевле.

Какие есть страховки?

Есть три основных типа страховок недвижимости: включенная в «коммуналку», классическая (с вызовом оценщика) и «коробочная»

Включённая в «коммуналку». С 2019 года действует закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. По нему владельцы квартир и домов могут добровольно платить за страховку от природных и техногенных катастроф через платежи за ЖКУ — 300–350 руб. в год. Дополнительно к такому полису можно подключить страховку от бытовых рисков — это еще 150–200 руб. в месяц. Также идут обсуждения об обязательном страховании. Пока добровольная программа проходит в тестовом режиме в нескольких регионах.

Например, в Москве уже можно включить страховку в платёжки за коммунальные услуги. Страховка от заливов, пожаров, взрывов и ураганов стоит 1,96 руб. за квадратный метр в месяц, или 23,52 руб. за квадратный метр в год. За квартиру 40 кв. м в год нужно платить около 950 руб. Лимит выплат — 44 тыс. руб. за 1 кв. м (1,76 млн за квартиру площадью 40 кв. м). У программы есть недостатки: нельзя выбрать страховую компанию (они закреплены за районами), а перед заключением не дают прочитать договор — страховка считается подключённой по факту оплаты ежемесячного платежа.

В классических страховках детально оценивают имущество в доме и риски. Для этого в квартиру или в дом приезжает оценщик от страховой. Такая страховка подходит для дорогой недвижимости и дорогих вещей внутри, например, антикварной мебели. Интерьер, вещи и документы на них сфотографируют. Цена полиса будет зависеть от рассчитанной суммы покрытия и уровня защиты в доме (камеры наблюдения, консьерж и т.д.) В среднем классические полисы стоят 30–40 тыс. руб. в год, сумма покрытия может достигать 12–15 млн руб.

«Коробочные» страховки можно оформить онлайн без вызова оценщика. Обычно в них входят основные риски и гражданская ответственность перед соседями. Другие услуги, например вызов мастера по бытовым вопросам или по установке техники, оплачиваются отдельно.

Например, страховка «Защита дома», которую можно купить в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, покрывает испорченные отделку, стены, полы, потолки, повреждённые инженерные коммуникации (водопровод, электричество, вентиляцию) и вещи (мебель, технику, одежду и обувь). Также в полис включена ответственность перед соседями. Вы сами оцениваете сумму защиты (от 900 тыс. руб.) и распределяете её в полисе. Нужно учесть, что страховка не покрывает стоимость драгоценностей, денег, документов и др. (список исключений стоит искать в договоре).

У страховок бывает разный срок. Можно взять полис на год, несколько лет или несколько месяцев, например, на лето. Чем короче срок, тем меньше цена полиса. Полисы сроком больше года можно оплачивать поэтапно, как подписку. Например, СберСтрахование предлагает полис на 5 лет со страховым покрытием до 2,9 млн руб., стоимость — от 3,5 тыс. руб. в год в зависимости от региона и особенностей имущества.

Если у вас есть договор аренды, то вы можете по договоренности с арендодателем застраховать арендованное жилье — на юридическом языке «у вас есть имущественный интерес к объекту страхования». Риэлторы и сервисы по аренде жилья иногда включают страховку в договор. Платить за неё можете вы или хозяин, получать выплаты будет тот, чьё имущество пострадало. Такой полис можно купить в СберСтраховании.

Как работает страховка, можно пример?

Допустим, в застрахованной квартире прорвало трубу: вода из ванной залила кухню и комнату по щиколотку и потекла к соседям снизу. Последовательность действий следующая:

• перекрыть воду у себя дома
• предупредить соседей о заливе – минимизировать ущерб
• вызвать аварийную службу из управляющей компании или ЖЭКа
• позвонить в страховую — заявить о страховом случае.

Когда починят трубу, нужно оценить ущерб, дождавшись эксперта страховой компании или самостоятельно зафиксировав последствия залива через мобильное приложение страховщика.

Иногда справиться с последствиями может помочь страховая — их устранят в счёт страховой суммы. Например, по полису «Защита Премьер» от СберСтрахования можно вызвать специалистов, которые откачают воду, просушат полы, обработают квартиру от грибка и выкинут испорченные вещи.

Затем нужно собрать и отправить в страховую документы. В СберСтраховании, среди прочих, понадобится акт из управляющей компании, ЖЭК или местной администрации с описанием причины залива, ущерба и виновника.

После этого нужно вызывать оценщика из страховой: он оценит ущерб в квартире и у соседей и выдаст заключение. При разногласиях можно пригласить независимого оценщика. После согласования оценки можно начинать делать ремонт и покупать новые вещи взамен испорченных.

По страховке можно вернуть квартиру к тому виду, который она имела до залива водой: сделать ремонт с такими же материалами, заменить лопнувшие трубы, отремонтировать или купить испорченные вещи. Всё восстановление не может превышать страховое покрытие: если вы застраховали квартиру на 300 тыс. руб., а после залива нужно потратить на ремонт 500 тыс. руб., то 200 тыс. придётся заплатить самому.